Dari dulu sehinggalah sekarang, selalu sangat dengar kata-kata seperti
“Ala, Islamic Banking pun sebenarnya bukannya ‘Islamic’ sangat pun, tak betul je gak, main putar-putar belit situ je, hasilnya sama je dengan riba’ kat bank biasa”
Itu, hanyalah kata-kata yang akan dikeluarkan daripada orang-orang tua (yang melalui pengalaman Islamic Banking yang dulu-dulu) ataupun orang yang memang langsung tak tahu apa-apa berkaitan Islamic Banking, ataupun orang yang syok sendiri dengan idea-idea ideal, tidak memahami dakwah secara berfasa
Conventional Banking (bank biasa, yang mengamalkan interest/faedah/bunga/riba’) ni boleh dikatakan sebagai ‘pusat simpan dan dapatkan duit’. Di mana kat situlah kalau kita nk pg dan simpan duit kita, kat situ gak kita boleh pergi dan dapatkan duit dengan buat pinjaman, dan kat situ gak kita boleh kalau kita nak buat investment, beli insurans dan lain-lain melalui apa-apa pakej yang ada dikeluarkan oleh bank tersebut…
Di mana memang sumber kewangan utama (bukan semua) untuk conventional banking adalah riba’, melalui pinjaman yang diorang bagi, dan scheme-scheme seperti insurans dan lain-lain yang diorang keluarkan – senang kata Conventional Banking ni pusat ‘duit beranakkan duit’
Sebaliknya, Islamic Banking boleh dilihat sebagai ‘pusat simpan duit dan pusat kewangan perniagaan’… How do they differ?
Apabila saya mengatakan Conventional Banking ni adalah pusat dapatkan duit, urusan kita dengan dia hanyalah urusan antara orang yang nak dapatkan duit (peminjam), dan orang yang bagi pinjam duit (the bank)…. Selagi mana dia tengok kau punya financial status mampu bayar pinjaman-pinjaman tersebut, dia tak peduli dah…. Sebab yang penting dia dapat balik duit tu bersama-sama dengan riba’… Business ko untung ke rugi, yg penting aku (bank) untung
Tapi sebaliknya, Islamic Banking ni macam boleh kata pusat buat business…. Kalau kita nak beli rumah, dia bukannya bagi pinjaman duit kepada kita, tapi dia akan beli rumah tu dulu, dan jual kat kita (well, ada banyak jenis, tapi this is the simplest way of explaining it kepada golongan bukan financial background)
Kalau kita nak duit untuk bukak business, maka Islamic Banking akan menjadi partner kita, di mana dia akan provide modal yang tak cukup untuk kita buat business tu, dan keuntungan daripada business tersebut akan sama-sama ditanggung kedua-dua pihak mengikut ratio yang dah ditetapkan
Jadi, simply said Conventional Banking ni akan ‘menyedut’ duit daripada peminjam, tanpa peduli samada peminjam tu akhirnya mampu bayar ke tidak, malahan kalau tak mampu bayar pada masa yang ditetapkan, denda yang akan dikenakan sangat-sangatlah mahal – ianya akan menjadikan orang yang berada dalam kesusahan financially, menjadi semakin susah dan sengsara
Tapi Islamic Banking, on the other hand, dia akan bersama-sama di dalam susah dan senang business tersebut, dia akan menjadi penyumbang kepada ekonomi apabila dia memberi modal kepada business dan bersama-sama di dalam turun naik business tersebut
(Seksyen selepas ini akan lebih difahami golongan economist, kalau rasa malas nak baca, boleh lompat terus ke seksyen seterusnya)
………………………………………………………………………………………………………………..
Kepada para economist, ketahuilah jika golongan economist dunia duk memperjuangkan “Free Market” – where the market price is solely based on the demand and supply rule, hakikatnya itu adalah ‘asas’ kepada Islamic Economics…. Ini berdasarkan satu hadis bila mana ada sahabat yang meminta kepada Rasulullah untuk meletakkan ‘price ceiling’ (harga maksimum) untuk harga-harga barang supaya tidak berlaku kezaliman, Rasulullah menolak dengan bersabda:
بل الله يخفض ويرفع , وإني لأرجو أن ألقى الله وليس أحد منكم يطالبني بمظلمة في دم أو مال
“Sungguh, Allah SWT lah yang menaik dan menurunkan harga, dan sesungguhnya aku berharap bertemu dengan Allah dan tiada seorang pun dari kalangan kamu menuntut dariku akibat sebarang kezaliman ( yang aku lakukan) samada berkaitan darah atau harta”
( Riwayat Abu Daud ; hlm 385 ; Al-Bayhaqi, 6/29 ; Sohih menurut Albani)
Atas disebabkan faktor ‘free market’ inilah yang menjadikan Conventional Banking/Economics ‘tak baik’, sebab dia banyak menetapkan harga pada masa bukan dia beli barang tersebut, of course, the derivatives…. Sebab hakikatnya ianya konfim akan melanggar the Free Market rule….
Dan Islam juga sangat strict di dalam urusan transaction duit, dia perlu dilakukan pada masa yang sama dan pada nilai yang sama, tapi zaman sekarang punya transaction duit konfim nilai tak sama dan selalu gak ada masalah masa pun tak sama
(ketahuilah beli gold/silver online, pastu dapat emas tu kat tangan kita beberapa hari/minggu lepas tu pun, hakikatnya adalah haram hohoho – tapi kalau dah xde cara lain nk buat camne kan, tapi kalo mampu pg pusat dia dan beli on the spot is much better)
Tapi, konflik ‘Free Market’ ni bukan saja isu dalam Conventional Banking, tapi gak isu di dalam Islamic Banking… Especially apabila zaman sekarang ini duit yang digunakan adalah fiat currency, yang mana federal reserve boleh inject sesuka hati mengikut kadar yang diorang nak
Sistem ni menjadikan nilai duit itu jatuh dengan sangat cepat, sebab the quantity of money in the economy tu cam sentiasa meningkat, and of course apabila quantity of money tu meningkat, ianya tidak menjadikan orang semakin kaya, tapi sebaliknya menjadikan harga barang meningkat dan purchasing power utk setiap ringgit tu akan jatuh
Jadi, macam mana kita nak set harga rumah pada masa sekarang, tapi yang akan dibayar dalam tempoh 25-60 tahun? Sedangkan inflation utk fiat currency ni almost impossible utk predict kalau dalam tempoh masa yang sangat lama??
Maka para economist Islam banyak mengeluarkan kaedah itu dan ini untuk memenuhi syariah, tapi pada masa yang sama logik dan praktikal untuk diamalkan zaman sekarang, maka ada antara kaedah-kaedah yang pernah keluar tu memang ‘pelik’ (first time tahu aku sendiri cam… apakah?), sebab tu lah ramai orang mula duk cakap “owh Islamic Banking ni sebenarnya bukan Islamic pun”
Tapi ketahuilah sekarang ni kalau nak beli rumah, dah ada satu kaedah yang insyaAllah 100% islamic, diapprove oleh ulama dunia dan aku sendiri hohoho
iaitu kaedah ‘Musyarakah Mutanaqisah’ (diminishing partnership) – sila google sendiri kalau nak tahu lebih, Maybank ada provide utk beli rumah cara ni – well at least the idea is 100% approved, menyelesaikan isu syariah dan isu free market, tetapi, bagaimana dilaksanakan tu is another issue arr… ianya bukan masalah Islamic Banking, tapi masalah sistem tu yg kena macam tu, tapi in a way ianya masih tak salah sangat….
and I have my own ideas on a few new policies… tapi nak kena jadi orang yang berkuasa dulu arr…
p/s: dan kepada Bankers yang menggunakan title ‘Islamic Banking’ pula…. I really do hope that one day you can throw away all of the syubhah concepts in banking that is still applied today…. No matter how you twist it, a fixed retun (fixed ‘profit’/additional payment) on money transaction between two party is still riba’ (ah ye tapi ini bkn akn menjadikan Islamic Banking ‘tak Islamic’, sebab alhamdulillah diorg masih ada byk transaction yg insyaAllah mmg ‘islamic’)
………………………………………………………………………………………………………………..
Perlu tahu, Islamic Finance ni ‘bidang’ yang sangat baru, seriously sangat baru, especially dunia economics yang ‘sekarang’ ini hanya bermula pada tahun 1971 dulu, jadi sangat banyak isu-isu dan masalah yang timbul disebabkan dunia economics yang ‘bermasalah’ ini (ianya bermasalah sbb sistem ekonomi tu sendiri dah mengamalkan riba’)
Jadi apabila di bawah sistem ekonomi yang bermasalah, macam mana nak mengamalkan Islamic Finance secara Islam, sebab asasnya dah bermasalah, maka di situlah byk ‘konflik’ dan clash antara ‘realiti’ dan ‘ideal’
Apatah lagi pada tahun 2008, ulama’ dalam dunia finance hanya lebih kurang 30 orang… Serius, sebab dunia finance lain daripada dunia syariah yang biasa, dia perlukan kefahaman dan pengetahuan berkaitan dunia ekonomi sekarang…. Seriously, bukanlah senang nak mengamalkan Syariah yang ideal di dalam sistem ekonomi sekarang
Semakin bermasalah pula apabila Banking system yang menceburi Islamic Banking adalah orang-orang yang dahulu terlibat di dalam Conventional Banking, susah sebenarnya untuk berfikir urusan banking dari sudut yang ‘baru’ – sebab Conventional Banking base everything on rates (especially interest rates) – jadi nak keluar daripada menguruskan Banking dengan kaedah bukan rates tu cam sangat susah…. cam tak munasabah…. tak belajar di university mahupun daripada pengalaman-pengalaman berkerja
Namun alhamdulillah, pengalaman demi pengalaman, ijtihad demi ijtihad, I can happily, and proudly say that, Islamic Banking is really getting more and more ‘Islamic’
Walaupun benar, bahawa Islamic Banking di Malaysia masih tak 100% Islamic, tapi bagi aku ianya lebih kepada sebab keadaan dan sistem ekonomi Malaysia sekarang macam tu (malahan dunia pun macam tu), Bank Negara Malaysia set rule macam tu, Islamic Banking punya aset tak sampai pun lagi 20% daripada Malaysia punya banking assets
Jadi kalau tak sampai pun 20%, macam mana nak memberi pengaruh yang cukup untuk betul-betul 100% mengikut syariah? Tidak logik tuan dan puan…. (apatah lagi government sendiri pun masih duk keluarkan skim-skim kewangan yang memang terang-terang haram)
Maka… kalau ada duit-duit lebih tu, pergilah invest di dalam Islamic Investment yang diprovide oleh Islamic Banking, insyaAllah, anda sedang membantu untuk mengembalikan kembali ekonomi kepada sistem ekonomi yang berpandukan Quran dan Sunnah sepenuhnya – sistem ekonomi yang tidak ada penindasan, dan tidak ada penyelewengan
InsyaAllah, kami pula, para economist/banker Islam, akan berusaha untuk mengubah Islamic-Islamic Banking di Malaysia khususnya dan di dunia amnya, untuk menjadi 100% Syariah Compliant
Help us, to help you, create a better Economics System
and please note that Islamic Banking is not a charity group, they’re a business, they have their employees to pay, and they have their shareholders to pay
also, please spread the word, semoga tiada lagi suara-suara mengatakan ‘Islamic Banking’ ni riba’ pintu belakang je, kerana kata-kata sebegitu tidak akan membantu, malah merosakkan
Izzuddin Yussof
Economics and Actuarial Science
University of Southampton
http://www.izzuddinyussof.com/
p/s: saya tengah nak mencari kerja dalam Islamic Banking ni, dah final year, ada sesiapa nak offer kerja? haha~~
4 Comments
nk tanya ni…klu kita beli rumah…dgn cara islamic ar kn…kn bank akan beli dahulu dan kemudian jual kpd kita blk….katakanlah beli umah 400k dan jumlah y dibeli kita pada akhir nnt selama 25 thn ada 600k… then tiba2 kita dpt durian runtuh la katakan…boley ka kita recalculate blk akad kita 2 utk memendekkan jangka masa bayaran…dan mungkinkah kita dpt nilai lg rendah dr 600k?
Kaedah ‘jual beli’ rumah dalam Islamic Finance ada banyak, tapi bagaimanapun saya mempromote kaedah ‘musyarakah mutanaqisah’ sebab ianya boleh menjawab soalan-soalan contemporary macam ni…
yup boleh, sebab theoretically bayaran untuk kaedah musyarakah mutanaqisah terbahagi kepada dua bahagian, satu bahagian untuk kita beli bahagian ‘share’ rumah tersebut yang dimiliki oleh bank, dan satu lagi bahagian bayaran ‘sewa’ yang kita bayar kepada bank tersebut sbb menggunakan ‘share’ rumah tersebut yang dimiliki bank…
hence, kalau kita mampu membeli semua ‘share’ rumah tersebut dalam masa yang singkat, kita dah tak perlu lagi membayar ‘sewa’ untuk masa-masa akan datang – hence reducing the overall payment…
I’m saying it ‘theoretically’, sebab sendiri masih belum pernah berkerja dlm Islamic Banking so tak tau full proses dia macam mana, dan setiap islamic banking hakikatnya ada beza2 sket here and there…
Assalamualaikum,
salam perkenalan, saya nak komen sedikit aktikel saudara.
saya berpengalaman berkerja di bank dan membuat pinjaman pembiayaan Islamic.
1) Setiap bank di Malaysia mesti mengikut garis panduan yang dikeluarkan oleh bank negara, ini termasuklah garis panduan untuk perbankan islamic. walaupun saya cuma dapat sedikit daripada panduan perbankan islamic, tetapi saya mendapati ianya bukanlah 100% menepati hukum syariah. Setiap bank boleh menambah atau mengubah syarat-syarat produk islamic masing-masing asalkan tidak lari dari panduan perbankan islamic. Mungkin inilah yang telah diteliti oleh orang-orang tua dan melabelkan ianya tidaklah betul-betul islamic. Tetapi panduan perbankan islamic telah melalui beberapa pindaan dan menjadikan ianya lebih islamic.
2) Jika kita lihat dari segi Islam, pinjaman atau pembiayaan adalah untuk memudahkan pihak peminjam. Dalam Islam pinjaman kewangan hendaklah dibayar dalam jumlah yang tepat seperti yang dipinjam, jika kurang 1 sen pun ianya masih lagi hutang, lebih 1 sen maka ianya riba. Jadi jelas islam membolehkan hutang untuk memudahkan urusan umatnya. Persoalannya adalah jika ianya pembiayaan (rumah atau kenderaan) adakah ianya masih lagi mengikut keadah Islam? perbezaan yang ketara adalah ditekankan bahawa bank akan membeli aset tersebut sebelum peminjam membayar semua secara ansuran bulanan. Jika kita tengok dari segi bahasa memang ianya adalah ‘jual-beli’ tetapi pengiraan keuntungan adalah masih mengikut keadah barat dan ada pula caj tambahan pada syarat-syarat tertentu. Ini sudah tentu bercanggah dengan konsep Islam – pinjaman dan pembiayaan adalah untuk memudahkan umat.
Terlebih dahulu saya memohon maaf jika saya salah dalam memberi komen memandangkan saya bukanlah orang yang sesuai untuk berbicara tentang kewangan Islam.
wslm wbt, salam perkenalan =)….
1) Yup aah… saya tak nafi ada kaedah-kaedah Islamic Banking yang kelihatan tidak Islamic, tapi seperti di dalam artikel yang saya katakan (dan spt yg saudara katakan), ianya berpunca daripada sistem sekarang macam tu… selagi tidak ubah 100% sistem ekonomi sekarang, termasuk sistem duit sekarang, Islamic Finance tidak akan mampu 100% Islamic selama-lamanya…. tapi masih ada kaedah yang sangat hampir kepada 100% Islamic insyaAllah….
2) bagi saya kena bezakan antara ‘bagi pinjam’ (loan) dan ‘beli secara hutang’ (credit)…. Yes bagi pinjam konsep di dalam Islam adalah untuk menolong, tapi ‘beli secara hutang’ bukan untuk menolong… (sebab tu ada cakap Islamic Banking adalah business, bukan charity) malahan in a way dia bagi ‘beli secara hutang’ itu pun dah cukup baik…. berkaitan isu pengiraan berdasarkan kaedah barat, bagi saya itu lebih sebab itulah yang orang-orang di bank itu belajar di university… tapi bagi saya cam takpe je sebab…. terpulanglah kita nak kira macam mana berapa untung yang kita nak…. yang penting at the end kedua-dua pihak faham berkaitan kaedah jual beli tersebut…..
btw rasanya insyaAllah kebanyakan soalan-soalan saudara boleh difahami lebih detail dalam post yang saya baru je tulis tadi: http://www.izzuddinyussof.com/2012/01/islamic-banking-through-nasi-lemak.html – kalau ada soalan insyaAllah boleh dibincangkan lagi… saya lagilah kurang ilmu dari saudara… belajar pun tak habis lagi huhu…